韩圣海
完成转制的外资银行正在加速切入本地居民的个人房贷业务。
昨日，花旗银行(中国)有限公司宣布，将率先在上海面向本地居民推出转加按揭贷款，花旗因此也成为首个面向本地居民推出类似产品的外资银行。
花旗中国零售银行业务贷款部总监倪美君称，此次推出的转加按揭贷款是花旗与上海置业担保公司合作推出的，通过该项业务，贷款人可以释放按揭房产的潜含融资功能，获取更多的资金供自由支配。
倪美君举例说，若某客户2003年买了一套100万元人民币的商品房，并贷款50万元，扣除已还款部分，还剩40万元贷款未偿还，现房产市价升值为200万元。这种情况下，客户就可以申请办理转加按揭贷款，她获得的贷款额度为房产新估价格的70%，即140万元，在办理好申请手续后，花旗可以把客户40万元未偿还贷款直接放款到客户的原贷款行，而客户又获得了100万元贷款。
倪美君补充说：“在客户转加按揭的过程，转过来的贷款和新增的贷款利率是不同的，转过来的贷款利率为基准利率的8.5折，而新增部分的贷款利率则最低是基准利率的9折。”
值得一提的是，转加按揭的实现基础必须是“转”和“加”。
以“转”来看，这意味着花旗在获得一个转加按揭贷款客户，其他银行就损失一个客户。无疑，中资银行的个人房贷业务将直面外资银行的冲击。
从“加”来看，则意味着只有房产价格上涨，房产重估价上升，转加按揭业务才能在较低风险条件下实现更多业务。
花旗中国副行长石安楠不否认推出转加按揭贷款暗含着看好上海房市前景的前提，他说：“目前来看，推出这样的房贷产品确实有着良好的市场环境和需求。”
至于风险控制，倪美君告诉《第一财经日报》，转加按揭贷款的风险首先在贷款成数方面有一定控制，针对不同的房子，花旗会区别对待，如住房面积小于90平方米可以贷八成，大于90平方米则只能贷七成，别墅等则更会加以区别。此外，花旗也将严格审核贷款的用途，不允许用于股市等投资。
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